Devenir propriétaire de sa résidence principale reste le projet de vie numéro un des Français. Pourtant, face à la hausse des taux de crédit immobilier et à l’augmentation générale des prix, de nombreux ménages peinent à boucler leur plan de financement. C’est précisément pour lever cet obstacle que l’État a prolongé et élargi le Prêt à Taux Zéro (PTZ) en 2025. Ce dispositif permet d’emprunter jusqu’à 50 % du coût de votre acquisition sans payer le moindre intérêt – une économie qui peut représenter 40 000 à 100 000 € sur la durée totale du prêt. Qui peut en bénéficier ? Quels sont les plafonds de ressources ? Quelles communes sont éligibles ? Voici le guide le plus complet pour comprendre et obtenir votre PTZ.

Le PTZ en 2025 : principe et fonctionnement

Le Prêt à Taux Zéro est un crédit immobilier dont les intérêts sont intégralement pris en charge par l’État. Concrètement, vous empruntez une somme auprès d’un établissement bancaire conventionné, et vous ne remboursez que le capital, sans aucun intérêt ni frais de dossier liés au PTZ lui-même.

Créé en 1995 et profondément réformé à plusieurs reprises, le PTZ a connu un élargissement significatif dans la loi de finances 2024, applicable à compter du 1er avril 2025. Les principaux changements portent sur l’extension du dispositif à l’ensemble du territoire (y compris les zones B2 et C pour le neuf), l’augmentation des plafonds de revenus et le relèvement de la quotité finançable.

Voici les caractéristiques fondamentales du PTZ 2025 :

• Taux d’intérêt : strictement 0 % – aucun intérêt à payer
• Quotité maximale : jusqu’à 50 % du coût total de l’opération (contre 40 % précédemment)
• Montant plafonné : variable selon la zone géographique et la composition du foyer, jusqu’à 180 000 € en zone A bis pour un foyer de 5 personnes et plus
• Durée de remboursement : 20 à 25 ans selon la tranche de revenus
• Différé de remboursement : 2 à 15 ans pendant lesquels vous ne remboursez pas le PTZ
• Bénéficiaires : primo-accédants uniquement (sauf exceptions)

Conditions d’éligibilité : qui peut obtenir un PTZ ?

Être primo-accédant

La condition première pour bénéficier du PTZ est de ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant la demande de prêt. Cette définition du « primo-accédant » comporte toutefois plusieurs exceptions importantes :

• Les titulaires d’une carte d’invalidité ou d’une allocation adulte handicapé (AAH)
• Les victimes d’une catastrophe naturelle ayant rendu leur logement inhabitable
• Les personnes ne détenant que l’usufruit ou la nue-propriété de leur résidence principale

Respecter les plafonds de ressources

Vos revenus ne doivent pas dépasser certains seuils, définis en fonction de la zone géographique et du nombre de personnes composant le foyer. Le revenu fiscal de référence pris en compte est celui de l’année N-2 (avis d’imposition 2023 pour une demande en 2025).

Zone	1 personne	2 personnes	3 personnes	4 personnes	5 personnes et +
A bis	49 000 €	73 500 €	88 200 €	102 900 €	117 600 €
A	49 000 €	73 500 €	88 200 €	102 900 €	117 600 €
B1	34 500 €	51 750 €	62 100 €	72 450 €	82 800 €
B2	31 500 €	47 250 €	56 700 €	66 150 €	75 600 €
C	28 500 €	42 750 €	51 300 €	59 850 €	68 400 €

Nouveau en 2025 : le PTZ intègre désormais quatre tranches de revenus (au lieu de trois), permettant à davantage de ménages d’y accéder, y compris les classes moyennes supérieures.

Acheter un logement éligible

Le PTZ finance exclusivement l’acquisition d’une résidence principale. Le logement doit être occupé dans les 12 mois suivant l’achat ou la fin des travaux, et le rester pendant au moins 6 ans (sauf circonstances exceptionnelles).

Le zonage géographique : A bis, A, B1, B2, C

La France est découpée en cinq zones définies selon la tension du marché immobilier local. Ce zonage détermine à la fois le montant maximum du PTZ et la nature des biens éligibles (neuf ou ancien).

Zone A bis : Paris et 76 communes de la petite couronne. Marché extrêmement tendu, prix au m² parmi les plus élevés d’Europe.

Zone A : agglomérations de plus de 250 000 habitants (Lyon, Marseille, Lille, Toulouse, Nice, Montpellier), Côte d’Azur, frontière genevoise. Marchés très tendus.

Zone B1 : agglomérations de 50 000 à 250 000 habitants (Rennes, Bordeaux, Nantes, Strasbourg, Grenoble, Rouen, Toulon, etc.), certaines communes de grande couronne francilienne et les départements d’outre-mer.

Zone B2 : communes de 15 000 à 50 000 habitants et périphéries des grandes agglomérations. Marchés immobiliers intermédiaires.

Zone C : le reste du territoire, soit la grande majorité des communes françaises. Prix immobiliers généralement accessibles, mais marché moins dynamique.

Pour connaître précisément la zone de votre commune, consultez le simulateur officiel du ministère du Logement sur service-public.fr. La classification d’une commune peut changer d’une année à l’autre, en fonction de l’évolution du marché local.

Montants du PTZ selon la zone et le type de bien

Le montant du PTZ dépend de trois paramètres : la zone géographique, le type de bien (neuf ou ancien avec travaux) et la tranche de revenus du ménage.

Pour un logement neuf

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ finance à nouveau le neuf dans l’ensemble des zones, y compris B2 et C, ce qui constitue un élargissement majeur :

• Zones A bis et A : quotité de 20 à 50 % selon la tranche de revenus, applicable uniquement aux logements collectifs (appartements)
• Zone B1 : quotité de 20 à 50 %, logements collectifs uniquement
• Zones B2 et C : quotité de 20 à 50 %, incluant désormais les maisons individuelles neuves

Pour un logement ancien avec travaux

Le PTZ dans l’ancien est accessible dans toutes les zones, à condition que les travaux de rénovation représentent au moins 25 % du coût total de l’opération (achat + travaux). Ces travaux doivent permettre d’améliorer significativement la performance énergétique du logement.

• Toutes zones : quotité de 20 à 50 % selon la tranche de revenus
• Condition supplémentaire : le logement doit atteindre au minimum la classe énergétique E après travaux (DPE)

Plafonds d’opération retenus

Le PTZ ne s’applique pas sur l’intégralité du prix d’achat, mais sur un coût plafonné qui varie selon la zone et la taille du foyer. Par exemple, pour un foyer de 3 personnes en zone B1, le coût plafonné retenu est de 253 000 €. Si votre bien coûte 300 000 €, le PTZ sera calculé sur 253 000 €, soit un prêt maximum de 126 500 € avec une quotité de 50 %.

Remboursement et différé : comment ça marche concrètement ?

L’un des atouts majeurs du PTZ réside dans ses modalités de remboursement, qui sont conçues pour alléger la charge financière des emprunteurs pendant les premières années d’acquisition.

Le remboursement s’organise en deux phases :

1. La période de différé : pendant 2 à 15 ans, vous ne remboursez pas le PTZ. Vous ne payez que les mensualités de votre prêt principal (crédit classique). Ce différé réduit considérablement votre effort financier mensuel au démarrage.
2. La période de remboursement : une fois le différé écoulé, vous commencez à rembourser le capital emprunté via le PTZ, sur une durée de 10 à 15 ans.

La durée du différé dépend directement de votre tranche de revenus :

Tranche	Différé	Durée remboursement	Durée totale
Tranche 1 (revenus les plus modestes)	15 ans	10 ans	25 ans
Tranche 2	10 ans	12 ans	22 ans
Tranche 3	5 ans	15 ans	20 ans
Tranche 4 (revenus les plus élevés)	2 ans	18 ans	20 ans

Exemple concret : un couple avec un enfant (tranche 2) achète un appartement neuf de 220 000 € en zone B1. Le PTZ couvre 40 % du coût plafonné, soit environ 101 200 €. Pendant les 10 premières années, le couple ne rembourse que son crédit principal de 118 800 €, soit environ 650 € par mois. À partir de la 11e année, s’ajoute le remboursement du PTZ, soit environ 700 € par mois supplémentaires pendant 12 ans. L’économie totale d’intérêts par rapport à un crédit classique au taux de 3,5 % avoisine 65 000 €.

Cumuler le PTZ avec d’autres aides : la stratégie gagnante

Le PTZ n’a pas vocation à financer l’intégralité de votre acquisition. Il se combine obligatoirement avec un ou plusieurs prêts complémentaires, et peut se cumuler avec de nombreuses autres aides :

• Crédit immobilier classique : le complément le plus courant, souscrit auprès de la même banque ou d’un établissement différent
• Prêt à l’accession sociale (PAS) : réservé aux ménages modestes, il ouvre droit à l’APL accession et offre des taux plafonnés
• Prêt conventionné : alternative au PAS avec des conditions similaires
• Prêt Action Logement (ex-1 % patronal) : jusqu’à 40 000 € à taux réduit pour les salariés d’entreprises privées de plus de 10 employés
• Éco-PTZ : jusqu’à 50 000 € sans intérêts pour financer les travaux de rénovation énergétique – cumulable avec le PTZ sans condition
• MaPrimeRénov’ : subvention pour la rénovation énergétique, particulièrement intéressante si vous achetez dans l’ancien avec travaux
• Aides des collectivités locales : de nombreuses régions, départements et communes proposent des prêts bonifiés ou des subventions complémentaires

Attention à ne pas confondre : le PTZ et le PAS sont deux dispositifs distincts, mais parfaitement cumulables. En revanche, le PTZ ne peut pas financer l’achat d’une résidence secondaire, un investissement locatif ou un local professionnel.

Les étapes pour obtenir votre PTZ

La demande de PTZ s’effectue auprès d’une banque ayant signé une convention avec l’État. La quasi-totalité des établissements bancaires français sont conventionnés. Voici le processus à suivre :

1. Vérifiez votre éligibilité : utilisez le simulateur officiel sur service-public.fr pour confirmer que vous remplissez les conditions de ressources et de primo-accession.
2. Rassemblez vos pièces justificatives : avis d’imposition N-2, pièce d’identité, justificatif de domicile, attestation sur l’honneur de primo-accession, compromis de vente ou contrat de réservation.
3. Sollicitez plusieurs banques : comparez les offres de crédit complémentaires (taux, assurance, conditions) – le PTZ est identique partout, mais les conditions du prêt principal varient considérablement.
4. Déposez votre dossier : la banque vérifie votre éligibilité et transmet le dossier à la SGFGAS (Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l’Accession Sociale) pour validation.
5. Obtenez l’offre de prêt : après validation, la banque vous adresse une offre de prêt incluant le PTZ. Comptez 30 à 60 jours entre le dépôt du dossier et la réception de l’offre.
6. Signez et finalisez : vous disposez d’un délai de réflexion légal de 10 jours avant d’accepter l’offre. L’achat doit être finalisé dans les 12 mois suivant l’accord.

Combien pouvez-vous économiser grâce au PTZ ? Simulation chiffrée

Pour mesurer concrètement l’avantage financier du PTZ, comparons deux situations pour l’achat d’un appartement neuf de 250 000 € en zone B1 par un couple (tranche 2 de revenus) :

Sans PTZ : crédit immobilier de 225 000 € (après apport de 25 000 €) sur 25 ans à 3,5 %. Coût total du crédit : environ 119 000 € d’intérêts. Mensualité : 1 125 €.

Avec PTZ : PTZ de 101 200 € (40 % du plafond) + crédit classique de 123 800 € sur 25 ans à 3,5 %. Coût total du crédit classique : environ 65 000 € d’intérêts. Mensualité initiale (pendant le différé PTZ) : environ 620 €.

Économie réalisée grâce au PTZ : environ 54 000 € d’intérêts, soit près de 2 160 € par an pendant 25 ans. Un avantage considérable qui peut faire la différence entre un projet réalisable et un projet inaccessible.

Les erreurs à éviter avec le PTZ

Même si le PTZ constitue une aide précieuse, certains pièges peuvent compromettre votre projet :

• Négliger la période post-différé : lorsque le remboursement du PTZ démarre, vos mensualités augmentent significativement. Anticipez cette hausse dès le montage de votre plan de financement.
• Oublier les frais annexes : frais de notaire (2 à 3 % dans le neuf, 7 à 8 % dans l’ancien), taxe foncière, charges de copropriété et assurance emprunteur ne sont pas couverts par le PTZ.
• Sous-estimer les travaux dans l’ancien : pour bénéficier du PTZ ancien, les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total. Faites chiffrer précisément les travaux avant de vous engager.
• Revendre trop tôt : si vous revendez le bien avant 6 ans, vous devrez rembourser intégralement le capital restant dû du PTZ. Cette contrainte mérite d’être prise en compte dans votre projection.

Vous souhaitez estimer précisément l’apport nécessaire pour compléter votre PTZ ? Consultez notre guide dédié à l’apport immobilier pour connaître les montants attendus par les banques. Et pour évaluer le montant total que vous pouvez emprunter (PTZ + crédit classique), découvrez notre guide complet de la capacité d’emprunt.

Questions fréquentes

Peut-on obtenir un PTZ pour un investissement locatif ?

Non, le PTZ est strictement réservé à l’acquisition d’une résidence principale. Vous devez occuper le logement dans les 12 mois suivant l’achat et y rester au minimum 6 ans. Toute mise en location avant ce délai entraîne le remboursement intégral et immédiat du capital restant dû.

Le PTZ est-il cumulable avec un prêt Action Logement ?

Oui, le PTZ est parfaitement cumulable avec le prêt Action Logement (ex-1 % patronal). Cette combinaison est particulièrement avantageuse : le prêt Action Logement peut aller jusqu’à 40 000 € à un taux préférentiel de 1 %, ce qui réduit encore davantage le montant à emprunter au taux du marché.

Que se passe-t-il si mes revenus augmentent après l’obtention du PTZ ?

L’éligibilité est évaluée au moment de la demande, sur la base des revenus de l’année N-2. Une fois le PTZ accordé, une augmentation ultérieure de vos revenus ne remet pas en cause le bénéfice du prêt. Les conditions de remboursement restent inchangées jusqu’au terme du contrat.

Peut-on rembourser le PTZ par anticipation ?

Oui, le remboursement anticipé du PTZ est autorisé à tout moment, sans pénalité ni frais. Cette option peut être intéressante si vous recevez un héritage, une prime exceptionnelle ou si vous revendez le bien après les 6 années d’occupation obligatoire.