La capacité d’emprunt est le montant d’argent qu’un consommateur peut emprunter à un prêteur. La situation de chaque consommateur est unique : deux personnes différentes auront des capacités d’emprunt différentes. Les prêteurs utilisent leurs propres formules internes pour calculer la capacité d’emprunt de chacun. Un même consommateur pourra avoir des capacités d’emprunt différentes auprès de différents prêteurs. Cela s’explique par l’aversion au risque qui diffère d’un prêteur à l’autre.
Les facteurs qui déterminent la capacité d’endettement
Les taux d’intérêt sont à des niveaux historiquement bas, et comme on parle d’une nouvelle baisse avant la fin de l’année en France, de nombreuses personnes envisagent de formuler une demande pour un prêt immobilier pour profiter de cette opportunité. Mais cette réflexion est toujours suivie d’une question fatidique : combien puis-je emprunter ? Il est judicieux de déterminer votre capacité d’emprunt à l’avance, car cela vous donne une idée du type de propriété que vous pouvez acheter. Votre capacité d’emprunt est le montant qu’un prêteur vous prêtera pour acheter une propriété. De nombreux facteurs entrent en ligne de compte pour déterminer le montant que vous pouvez effectivement emprunter. Le but est de ne pas vous faire emprunter une somme que vous ne pourrez pas rembourser. C’est aussi simple que cela.
Le montant du prêt offert peut varier d’un prêteur à l’autre parce qu’il dépend d’un certain nombre de facteurs. Il s’agit notamment de votre âge, de votre état de santé, de votre formation, de la stabilité de votre emploi, de vos revenus complémentaires, de votre patrimoine immobilier, de votre situation familiale, de vos perspectives d’avenir, de vos charges fixes, etc.
Comment maximiser ses chances d’avoir un bon emprunt immobilier ?
La gestion de votre profil d’emprunteur est un facteur clé pour améliorer votre capacité d’endettement. Les prêteurs évaluent votre capacité à rembourser un prêt en fonction des risques que vous présentez. Il est conseillé de « soigner » vos relevés bancaires pendant les quelques mois qui précédent votre demande de prêt. Évitez à tout prix toute « folie » et limitez-vous aux dépenses du quotidien. Attention à ne pas exagérer dans le côté économe : votre compte bancaire doit afficher des flux « naturels » pour donner à votre banquier une vue réaliste sur votre profil. Le fait d’avoir un profil d’emprunteur peu risqué encouragera votre banque à vous prêter un montant important à un taux avantageux. On estime que le meilleur moment pour obtenir un emprunt intéressant est compris entre 29 et 35 ans.
Une fois que vous aurez décroché votre emprunt immobilier, assurez-vous de maîtriser tous vos autres frais de subsistance afin de connaître votre situation financière en temps réel. Si les taux augmentent, vous devrez peut-être réduire votre budget et il vaut mieux être prêt à toute alternative… à moins d’opter pour un emprunt immobilier à taux fixe. Étudiez vos différentes options de financement avec votre banquier pour trouver la formule qui convient le mieux à votre situation.